הרחבת עסק עשויה לפתוח דלת לצמיחה משמעותית. לצד ההזדמנות, מדובר בהחלטה שמשפיעה על התזרים למשך חודשים ולעיתים שנים כיוון שיש צורך או רצון לרכוש ציוד, לפתוח סניף חדש, להגדיל מלאי או לגייס עובדים. לכן כדאי להתחיל בשאלה בסיסית והיא כמה כסף נדרש למהלך ובמידה ונדרשת הלוואה, מהו ההחזר החודשי שהעסק מסוגל לשאת לאורך זמן.
בחברה החרדית עסקים רבים צומחים מתוך המשפחה והקהילה. לקוחות מגיעים דרך המלצות, ספקים מעניקים אשראי על בסיס היכרות ובני משפחה משתלבים בניהול ובעבודה. המוניטין האישי מעניק לעסק כוח, אך לעיתים קשה להפריד בין הכנסות העסק, הוצאות הבית ועבודה משפחתית שאינה מתומחרת. לפני פנייה למימון חשוב לבנות תמונה כספית מלאה.
חשוב לקחת בחשבון כי הסכום הדרוש כולל יותר ממחיר הרכישה. פתיחת חנות, למשל, עשויה לכלול שיפוץ, רישוי, שילוט, מלאי, שיווק ותקופת הרצה שבה ההכנסות עדיין נמוכות. כדאי להוסיף גם מרווח ביטחון לעיכובים ולהוצאות שלא תוכננו. בקשה נמוכה מדי עלולה להוביל לצורך במימון נוסף, בעוד סכום גבוה מדי מגדיל את עלות הריבית והלחץ החודשי.
גם עונתיות צריכה להיכנס לחישוב. עסקים הפונים לקהל החרדי חווים לעיתים שינויים חדים סביב פסח, חודש תשרי, עונת החתונות, פתיחת שנת הלימודים ותקופות בין הזמנים. חודש "חזק" מעניק תמונה חלקית בלבד. תחזית טובה נבנית על שנה מלאה ובודקת אם העסק מסוגל לעמוד בהחזר גם בתקופות חלשות.
בעסק משפחתי חשוב לחשב את עלות העבודה האמיתית. בני משפחה עובדים לעיתים שעות רבות בשכר חלקי או ללא רישום מסודר. הרחבת הפעילות עשויה לחייב גיוס עובדים בשכר שוק וכך לשנות את הרווחיות. אותה בדיקה נדרשת גם לגבי משיכות פרטיות, ערבויות והתחייבויות של בני הבית. חשבון עסקי נפרד ותיעוד מסודר מאפשרים להבין את מצב העסק ולהציג נתונים אמינים לגוף המממן.
גם אופן הצגת הפעילות משפיע על הסיכוי לקבל מימון בתנאים מתאימים. גם עסק ותיק, יציב ובעל קהל נאמן נדרש להציג לגוף המממן תמונה כספית ברורה ועדכנית.
דוחות עדכניים, תחזית תזרים, תוכנית עסקית ורשימה מסודרת של הלוואות וערבויות מסייעים לגוף המממן להעריך את העסק על בסיס נתונים ולא רק על בסיס התרשמות.
מקור המימון חשוב לא פחות מהסכום. לצד בנקים, קרנות בערבות המדינה וגופים חוץ בנקאיים, קיימים בחברה החרדית גם גמ״חים והלוואות מקרובי משפחה. בכל מסלול כדאי לבדוק ריבית, עמלות, הצמדה, בטחונות, ערבים, תקופת החזר ואפשרות לפירעון מוקדם. גם בהלוואה המבוססת על אמון מומלץ לקבוע בכתב את הסכום ואת מועדי ההחזר, כדי לשמור על בהירות ועל מערכת היחסים.
לפני החתימה על לקיחת אשראי חשוב לבדוק אם ההשקעה צפויה להחזיר את עצמה. ציוד שמקצר זמני עבודה או מגדיל תפוקה עשוי להצדיק מימון מהיר. פתיחת סניף דורשת ביקוש מוכח, הוצאות קבועות ותקופת התבססות. הבחינה צריכה להתבסס על נתונים, תרחישים ותזרים שמרני.
צוות ברזלי ושות׳ מלווה עסקים בחברה החרדית בבחינת מסלולי מימון, בניית תחזיות והיערכות לצמיחה. מוזמנים לפנות אלינו להתייעצות.
